Особенности цифровой экономики в Индонезии

Финтех (финансовые технологии) — это область, где используются новейшие технологии для улучшения и автоматизации финансов. Она охватывает множество продуктов и услуг, включая мобильные платежи, криптовалюты, инвестиционные платформы и виртуальные банки. Финтех делает финансовые операции более доступными и эффективными, что особенно важно для развивающихся рынков.

Финтех является двигателем цифровой экономики Индонезии. Эта индустрия первой в стране начала цифровую трансформацию. Все юникорны, возникшие в Индонезии, напрямую или косвенно связаны с транзакционным финтех-бизнесом

Открытие и ведение бизнеса в сфере цифровых технологий в Индонезии несет в себе ряд уникальных проблем и вызовов, основанных на специфических особенностях этого рынка.

1. Низкая платежеспособность и недостаток финансовой грамотности у местных жителей. Значительная часть населения не понимает, как работает финтех, что затрудняет внедрение сложных цифровых продуктов и услуг.
2. Низкий уровень банковского проникновения в стране. 40% населения не имеет банковских счетов, что затрудняет прямое взаимодействие с финансовыми технологиями.
3. Треть населения Индонезии не пользуется финансовыми технологиями. Это отражает низкий уровень технологической грамотности и доступности цифровых услуг.
4. В Индонезии 90% транзакций осуществляются наличными. С помощью цифровых платежей оплачиваются только крупные покупки.

Несмотря на все описанные выше сложности, развитие рынка финтех в Индонезии остается не только возможным, но и крайне важным. Учитывая относительно низкий уровень развития местного рынка, конкуренция в сфере цифровой экономики пока еще не столь интенсивна. Это открывает значительные возможности для инноваций и проникновения на рынок с новыми продуктами и услугами, способными обслуживать уникальные потребности индонезийского населения

Развитие цифровой экономики в Индонезии происходит в нескольких ключевых направлениях, каждое из которых представляет собой отдельную сферу финансовых услуг, оказываемых различными компаниями.

1. Банки, предоставляющие услуги по кредитованию населения, а также сберегательные счета и депозиты.
2. Сервисы Payment Gateways для онлайн-платежей.
3. Торговые платформы для торговли ценными бумагами, акциями и другими финансовыми инструментами.
4. Компании, предоставляющие кредиты или агрегирующие различные кредитные предложения.
5. Remittance компании, обеспечивающие перевод денежных средств между странами.
6. Цифровые платформы E-money, позволяющие пользователям хранить, отправлять и получать деньги через мобильные приложения, отказываясь от необходимости использования наличных денег.
7. Финансовые организации Syariah, предлагающие банковские продукты и услуги в соответствии с Исламом.
8. Компании, занимающиеся оценкой кредитоспособности и проведением процедуры KYC.

В Индонезии самым прибыльным направлением в финтех-сфере является снятие комиссии с транзакций. Это обусловлено тем, что цифровые платежи здесь обычно используются для осуществления больших покупок, что делает комиссии за эти транзакции значительными.

При этом несмотря на то, что во многих других странах предоставление кредитов является достаточно прибыльным направлением, в Индонезии эта сфера может не принести ожидаемой прибыли. Основная причина — низкая покупательская способность местного населения. Многие жители просто не смогут выплатить проценты по кредиту, что делает бизнес-модель кредитования в этой стране менее устойчивой

Все транзакции в Индонезии проходят по двум основным платежным методам: QRIS и VA.

QRIS — это стандарт QR-кодов, утвержденный и внедренный банком. Эта универсальная платежная система позволяет пользователям осуществлять платежи, просто сканируя код с помощью мобильного приложения. Благодаря простоте, скорости и удобству метод обрел широкую популярность среди жителей Индонезии.

Виртуальный счет (VA) — это уникальный номер, который создается для конкретной транзакции или для определенного клиента. Способ используется для бизнес-транзакций и электронной коммерции из-за гибкости возможностей оплаты: перевести деньги можно через мобильное приложение, ATM или банковское отделение.

Сейчас в Индонезии для оплаты активнее используются именно QR-коды. В будущем планируется полный переход на QRIS, из-за чего страна сможет перескочить этап с банковскими картами